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大学生分期消费要防止“信用卡之灾”

来源:《经济参考报》 2016年2月23日第A08版

●“飞速发展”已成为当今大学生分期付款消费的真实写照,涌现了许多针对大学生群体所开发的分期付款消费网络平台,并接连获得巨额融资,行业扩张势头强劲。

●但与此同时,由于在校大学生的经济独立性整体较差,攀比心理严重,理财意识不强,超出能力的消费最终会出现违约行为和不良信用记录,过度的超前消费和时髦消费无形中增加了家庭负担。

●当前大学生分期付款消费平台的核心营销模式无外乎“电子商务+P2P”,其中的网贷利息并不算低,而且一些平台还存在着欺诈、缺乏风险提示、个人信息不安全、过度宣传等问题,亟须进行监管与规范。

分期付款消费并非新生事物,近年来互联网金融的快速发展无疑给大学生分期付款消费注入了新动力。大学生分期付款消费的盛行,既是当前消费信用市场进一步细分的必然结果,也是“互联网+”驱动下快速崛起的新兴消费领域和新型业态模式。面对这一互联网新消费领域和新业态,曾经的大学生信用卡之灾作为前车之鉴,不免让金融监管部门感伤心悸。大学生分期付款消费虽成时尚,但对这个新兴市场的监管执法需要协同跟进,在保护大学生正当权益的同时,监管部门需注重对大学生理性消费的引导和教育,从需求源头进行治理。

行业勃兴:机遇挑战并存

大学生分期消费网络平台及其产品的出现,快速适应了互联网金融发展的新趋势,给互联网企业和金融机构均带来了新的机遇和挑战。

2013年7月1日,佰潮网正式上线后,成为国内首家支持大学生分期购物的数码类网上商城,标志着中国大学生分期付款消费产品网络运营平台正式出现。该网立足广州,通过不断改版升级,对上百万在校大学生提供手机通信、平板电脑以及数码摄影等电子产品为主的免息分期付款消费服务。

近两年来,随着互联网金融的蓬勃兴起,大学生分期消费市场被越来越多的互联网金融公司所看好,以趣分期、分期乐等为代表的专门针对大学生群体所开发的分期付款消费网络平台相继上线运行,并接连获得巨额融资,行业扩张势头强劲。其中,分期乐在2014 年3月获得经纬中国领投的千万美元A轮融资后,同年底又获得了DST领投的1亿美元的B轮融资,2015年3月再获京东战略投资;趣分期则在2014年上线后的第二个月即4月份完成A轮数百万美元的融资,8月完成B轮3000万融资,同年底再获约1亿美元的C轮融资,2015年4月宣布完成1亿美元战略投资,8月获得蚂蚁金服领投约2亿美元融资,9月完成芝麻信用授权接入,2016年1月成为中国第一家拆除VIE并回归IPO的互联网金融公司。

由此可见,“飞速发展”已成为当今大学生分期互联网行业发展的真实写照。任分期、易分期、好分期、云分期、瓜牛分期、桔子分期、仁仁分期、分期范、爱学贷、信通袋、喵贷、金融猫等新平台的不断涌现,使该行业的竞争不断加剧。面对海量的消费需求和消费群体,市场份额的扩张正在成为众多平台相互竞争的首要目标。

大学生分期消费网络平台的勃兴,迅速填补了2009年以来商业银行大学生信用卡业务收缩后留下的空白。

此前数年,银行为迎合大学生消费群体,推出了花样繁多的信用卡产品,鼓励先消费、后付款,通过在学校驻点、长期设办卡联络员等手段,把钱借给无固定工作、无收入、无固定还款来源的“三无”